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    消費金融

    捷信、中銀、中郵消費金融高管發聲,破解利率、獲客、風控難題

    消費金融頻道 木音 2020/12/12 119 返回列表
    接近年關,持牌消費金融公司也開始對2020年進行復盤,近期頭部持牌消金的高管頻頻對外發聲,表達在展業過程中遇到的問題,分析消費金融未來在場景、獲客、融資、風控、利率等方面的趨勢。

    捷信消費金融首席財務官王濤認為,消費金融行業格局正在變化和重塑,捷信將不忘“普惠”初心,助力金融行業可持續發展。他表示,消費金融的主要業務特點在于,消費金融的初心是為資質較弱的人群提供金融服務,滿足他們在真實場景下的消費需求,給他們提供更多更好的普惠金融服務。
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    消費金融未來的發展也面臨很大挑戰,該行業屬于細分市場。獲客能力、風險管控、經營、產品設計,以及融資的能力對參與主體都是很大的挑戰。
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    王濤分析認為,想要把握好消費金融的下半場,關鍵在于三方面。第一從技術、場景和產品三方面發力,第二對消費金融企業來說,核心的風控能力是其內功,第三個關鍵點是融資渠道。
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    中銀消費金融助理總經理劉綱談到消費金融場景建設時表示,消費場景化的深度發展,一些大型金融機構開始嘗試自建場景,特別是在利用政府合作資源,在教育、醫療、體育文化、交通、政府服務等方面打造出有特色的場景,來觸達客戶、激活客戶、增加粘性。

    對于持牌消費金融來講,對場景依賴程度較深,因此在自建場景時選擇合適的根據地至關重要。劉綱分析,對于場景選擇要關注整體細分行業規模和前景,場景內流程是否相對標準化,是否有頭部玩家,其提供的商品或服務是一次性的還是延遲類的等等。

    此外,劉綱認為精細化運營是消費金融機構必不可少的能力。消費金融公司的業務流程與場景自有業務特點要銜接緊密,要把合作雙方的科技、風控等要素全面梳理對接,在貸前客群篩選中能更準確地識別出優質客戶,在貸中、貸后也要實現敏捷決策、智能監控預警、資金清算等環節與客戶的消費旅程緊密結合,同時消費者保護工作也要跟進到位,機構就可以與場景、商戶、客戶等多方共贏共生。
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    中銀消費金融副總經理章濤對利率下行談了自己的看法,他認為利率下行雖是大趨勢,但需要一定的時間來消化,不宜搞一刀切。監管部門可以通過幫助消費金融公司擴大融資和資本籌集渠道,降低征信信息成本,從而幫助消費金融公司降低成本,引導其降低產品定價。

    針對持牌消金融資,章濤談到現在消費金融公司多數是靠股東增資,增資渠道較為單一。如果消費金融公司能像商業銀行一樣,通過發行二級資本債增資等多元化手段豐富增資渠道,那么對于消費金融公司的良性發展將是一大促進。

    章濤呼吁社保、公積金等數據源在對商業銀行開放的同時也能對消金公司開放,幫助消費金融公司低成本識別客戶。運營成本下降,消費金融公司就可以讓利給客戶,進一步降低利率。
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    中郵消費金融總經理王曉敏近期在接受媒體采訪時表示,過去依靠互聯網頭部公司導流的模式未來將變得難以為繼。消費金融市場正從外延式發展轉向內涵式發展,其中自主風控是第一位,在此基礎上還需要擁有自主的獲客能力。

    王曉敏推斷消費金融公司未來會把更多精力放在精細化上。以獲客為例,王曉敏推斷接下來獲客的核心在于場景生態的搭建,從賣產品到平臺運營,進而最終達到生態圈運營。

    在聯營合作方面,王曉敏透露中郵消費金融目前重點尋找腰部平臺。實際上,一些互聯網頭部流量平臺比較強勢,一般消費金融公司沒有太多話語權,而且它們也不缺資金來源。中郵消費金融尋找與消費金融公司相當的腰部平臺,拓展合作相對容易一些。

    另外,大型平臺的合作比較粗糙,僅僅依靠互聯網導流無法細分客群,導致消費金融公司根本不了解這些客群,也無法對目標客群做更多拓展運營。“腰部平臺一般是用戶體量在千萬級別的垂直手機應用軟件APP或者門戶網站,與我們的垂直細分需求、體量都能夠匹配。”王曉敏說。
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    當前,持牌消費金融公司在獲客、融資、風控能力上分化嚴重,最終體現到業績和資產規模的分化。據「消費金融頻道」統計的數據,當前招聯、興業、中銀、長銀五八等16家消費金融公司披露2020年上半年業績,就營收和資產規模而言,營收超過50億的只有招聯消費金融,20億以上的也僅有三家,分別是招聯、興業、中銀消費金融。總資產方面,招聯消費金融、興業消費金融、中銀消費金融總資產超300億。
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    從行業發展情況來看,未來消費金融公司會出現一超多強的兩極分化,以螞蟻消費金融、招聯消費金融、捷信消費金融為代表的頭部機構,具有豐富的場景、用戶流量和資金支持,形成強者恒強的格局。

    相比之下,大部分消費金融公司因為杠桿限制和資金匱乏體量維持在百億左右。消費金融公司想要大規模發展就面臨注冊資本金的限制,消費金融公司增加資本金渠道有限。目前消費金融公司增加資本金主要是靠股東增資,但是股東資金有限。
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    消費金融市場從互聯網過渡到金融科技,科技成為驅動消費金融公司業績增長的核心要素,在這方面,從近期沖擊IPO的馬上消費金融身上即可看出。無論是線上獲客、場景搭建,還是智能風控、智能貸后管理,科技之于持牌消費金融公司,已成為標配。
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    隨著更多有流量、有技術優勢的機構入場,讓消費金融行業經歷一場劇烈震蕩洗牌。今年以來,平安、小米、光大消費金融陸續開業,螞蟻消金獲批籌建,這些機構均是以存量身份進場。憑借資金、場景、獲客能力,新玩家入場必定會加劇持牌消費金融公司競爭。
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    已獲牌的消費金融公司中,早期以銀行系為主導,當前漸漸向互聯網系靠攏。螞蟻、陸金所、度小滿、攜程、新浪、唯品會等融入持牌消費金融業務中,金融科技成為持牌消金的競爭核心。在未來,頭部的消金機構可能會通過金融科技和更具性價比的借貸產品增加用戶和場景粘性,而尾部的消金機構則面臨獲客困境和市場份額丟失的風險。
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