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    金融科技

    復盤2020:金融科技十大要聞

    零壹財經 2020/12/25 321 返回列表
    回顧2020,載入史冊的大疫之年。

    這一年,牽動全球的新冠疫情,不僅考驗著個體的生命健康,也考驗著世界經濟的發展。中國面對疫情沖擊,開啟全民抗疫,短時間內構筑起嚴密的防控體系;在疫情得到有效控制后,中國又不斷推進常態化防控機制,有效控制疫情并穩住了就業和經濟基本面。

    這一年,線下經濟在生死存亡之際,紛紛加速了線上化轉型;同時,疫情造成的環境隔離狀態也促使在線經濟逆勢爆發,無接觸金融逐漸流行。

    這一年,小微企業營生艱難,“活下去”成了最重要的目標......在疫情的倒逼之下,火線自救、極速轉型,成了“座右銘”。

    這一年,金融科技迎來強監管,網絡小貸新規、互聯網貸款新規等多項重磅政策出臺(或征求意見),平衡著創新與風險的關系。

    這一年,從“金服”到“數科”,金融科技公司迎來更名、上市潮。更名為“螞蟻科技集團”的螞蟻金服,驟然停下了上市的腳步。671萬股民迎來一場空歡喜,1360萬基民買了個寂寞。

    這一年,場景金融可謂是“暴雷大年”,前有優勝教育被爆崩盤跑路,后有沸沸揚揚的蛋殼公寓“租金貸”事件。一地雞毛,體面全無。

    復盤2020,回顧金融與科技領域值得銘記的十大要聞。


    一、金融科技強監管元年:多項重磅政策出臺

    無論金融與科技如何交融,金融科技的本質還是為金融服務,這也意味著風險時刻伴隨。因此,在金融數字化轉型趨勢下,金融監管也將隨之增強,以守牢風險底線。

    2020年,多項針對金融科技領域的強監管政策紛紛落地或征求意見;監管采取一系列措施平衡創新與風險的關系,遏制盲目擴張和濫用杠桿風險。

    互聯網貸款方面,銀保監會7月正式下發并實施《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》,促進互聯網貸款業務獲客、產品設計、風控、催收等環節合規發展;民間借貸迎來史上最嚴“利率紅線”,以“4倍LPR”取代了“24%和36%為基準的兩線三區”的規定;面對網絡小額貸款業務通過高杠桿率迅速擴張所帶來的風險,銀保監會等部門起草了《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》,明確網絡小貸公司的注冊資本、杠桿率、貸款金額、聯合貸款出資比例等;除此之外,《關于實施金融控股公司準入管理的決定》與《金融控股公司監督管理試行辦法》的實施,標志著金控必須持牌經營,有效打擊借金控之名行監管套利之實的行為。

    值得注意的是,互聯網存款或將迎來專門的監管辦法。自近日螞蟻集團首先下架銀行存款產品之后,陸續有其他互聯網金融平臺也下架了其存款產品,截止目前,騰訊理財通、京東金融、度小滿金融、陸金所、天星金融等至少10家平臺下架相關產品。

    零壹研究院院長于百程表示,后續監管方可能會針對互聯網存款出臺專門的監管辦法,各家互聯網理財平臺導流銀行存款產品,也都將進行相應整改,代銷持牌化及提供顧問服務等將是趨勢。

    二、疫情之變:小微金融快速發展 無接觸金融逆勢爆發

    疫情之下,經濟經歷著至暗時刻。小微企業更是成為疫情沖擊下的“重災區”。力保小微,成了必須完成的任務。

    在中國,中小微企業貢獻了全國50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的專利發明、80%以上的城鎮就業和90%以上的企業數量。但小微企業抗風險能力又是最脆弱的。如何解決小微企業的融資難題,是數百年來的世界性金融難題。

    傳統的方式已然失效。這一年,疫情阻隔,小微企業面臨最迫切的融資需求,監管方提供了最有力的政策支持,不僅在政府工作報告中提及小微企業多達12次,還于6月出臺《關于進一步強化中小微企業金融服務的指導意見》、《關于進一步對中小微企業貸款實施階段性延期還本付息的通知》等三份文件,真金白銀地支持小微金融業務。

    政策之外,金融科技則發揮了最強的賦能價值。疫情之下,科技驅動的小微金融正在破局,“無接觸銀行”等新興金融業態快速興起,凸顯出金融科技的價值。

    據央行介紹,今年小微企業融資呈現了量增、面擴、價降的良好趨勢,支持小微企業發展也帶動了更多的就業。今年前三季度小微企業融資新增3萬億元,同比多增1.2萬億元。支持小微經營主體3128萬戶,同比增長21.8%;前三季度新增429萬戶,這與去年同期增量基本上相當。9月新發放的普惠小微企業貸款平均利率是4.92%,較2019年12月下降了0.96個百分點。

    三、從“金服”到“數科”,金融科技公司更名、上市潮

    · “更名運動”

    今年以來,多家頭部機構更名為“數字科技”,強化科技屬性對于金融與經濟發展的核心價值。

    在我國,首家提出數字科技概念的企業是京東數科,早在2018年9月就已經將京東金融更名為“京東數科”,開創了數字科技的先河。京東之后,小米支付也于2019年9月更名為“小米數科”。

    進入2020年下半年,螞蟻金服、360金融相繼更名,前者7月中旬更名為“螞蟻科技集團”,后者于8月更名為“360數科”。此外,小米數科于今年10月宣布品牌升級為“天星數科”。

    每家金融科技公司升級為“數科”品牌的背后,各自的發展戰略也體現出差異化特征,譬如螞蟻科技服務于小微商戶群體等普惠金融,京東數科則傾向于新基建,強調其服務范圍不限于金融科技,而是覆蓋智能城市、智能營銷、AI機器人等領域。

    特別是新冠疫情爆發后,面對各地企業的客流量下滑、生存危機等難題,政府部門提出引導實體經濟數字化轉型,因此一批金融科技公司意識到數字技術對于中國經濟的重要推動作用,重科技已成為必然趨勢。

    · “上市潮”

    進入2020年,除更名潮之外,金融與科技企業也迎來(擬)上市潮。

    表:2020金融與科技領域上市/擬上市公司一覽

    來源:零壹智庫


    陸金所、慧擇、天陽科技、新致軟件等公司已經陸續登陸資本市場,京東數科IPO還差臨門一腳,只待靴子落下,而螞蟻集團IPO剎車則備受關注,也因此,本文將“螞蟻集團暫緩上市”單列為2020金融科技第四大事件。科技類公司如金山云、山大地緯、奇安信、寒武紀等公司均已上市。

    此外,微眾信科、中數智匯、海天瑞聲、信安世紀等公司科創板IPO申請已過會,金融科技應用平臺百融云創已向港交所遞交上市申請,德拓信息、三未信安、派拉軟件、聯合資信等公司已簽署上市輔導協議,國內最大支付收單機構銀聯商務已完成科創板上市輔導,AI公司第四范式回應上市傳聞稱尚無明確上市時間表,但在探索科創板的上市機會。

    四、螞蟻集團暫緩上市,2.1萬億元財富盛宴“推遲”

    作為人類有史以來最大規模的融資定價,螞蟻集團的IPO注定將成為一個里程碑。

    根據科創板的申購價格,螞蟻發行價為68.8元/股,對應的靜態市盈率為96.48倍。以發行價計算,螞蟻2.1萬億的估值一舉超越了工商銀行,比肩貴州茅臺,妥妥的新晉股王。

    然而,11月5日擬掛牌上市日之前的第三天,即11月2日,形勢“迅速轉折”。這一天,中國人民銀行等四部門聯合約談螞蟻集團有關人員,同一天,已經醞釀兩年多的《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》終于發布,給“史上最大IPO”增加了變數。

    隔天即11月3日,上交所、港交所相繼宣布螞蟻IPO暫緩,螞蟻集團驟然停下了上市的腳步。671萬股民迎來一場空歡喜,1360萬基民買了個寂寞。

    對于暫緩螞蟻IPO的理由,上交所公告稱,原因在于金融科技監管環境發生了變化。相關重大事項可能會導致發行人不符合上交所科創板相關發行上市條件或者信息披露要求。網絡小貸新規可能直接限制了螞蟻未來的想象空間,令螞蟻集團上市和未來的業務增長蒙上陰影。

    11月4日早間,螞蟻集團公告,香港公開發售的申請股款將不計利息分兩批退回;5日晚間,螞蟻公告擬于11月6日啟動退回A股新股認購資金等款項。而對于A股參與配售的5只戰略基金(易方達、匯添富、華夏、鵬華、中歐五家基金公司的創新未來基金),則于11月20日同步發布“增設B份額并修訂基金合同及招募說明書”公告。此前,這5只戰略配售基金銷售火爆,總規模達600億元。

    時間回到10月24日,這是螞蟻確定IPO定價的第二天,馬云在第二屆外灘金融峰會上“火力全開”,在主題演講中稱金融業“當鋪”思想盛行,批評巴塞爾協議像一個老年人俱樂部,呼吁監管不能用昨天的辦法來管未來......。

    馬云的言論引發了巨大的爭議及討論。針對馬云的言論,從學者到監管層,進行了一系列的發文和表態。

    自10月31日至11月2日,金融時報連續三天刊載關于金融科技監管的評論文章。一篇為轉載,作者是張非魚,題為《關于金融創新與監管的幾點認識》。另外兩篇是金融時報直接刊載,一篇作者署名周矍鑠,題為《資深學者:大型互聯網企業進入金融領域的潛在風險與監管》;另一篇作者署名時雨,題為《資深學者:在金融科技發展中需要思考和厘清的幾個問題》。

    緊接著,11月2日白天,已有金融界兩大重磅監管表態,直指金融科技與金融創新。

    一則為,近日,中共中央政治局委員、國務院副總理、國務院金融穩定發展委員會(以下簡稱“金融委”)主任劉鶴主持的國務院金融穩定發展委員會專題會議對金融創新與金融監管發聲,強調“要加強監管,依法將金融活動全面納入監管”;

    一則為,央行行長易綱亦在香港金融科技周上表示,大型科技公司改變了游戲規則,但商業秘密的保護和消費者隱私的保護,是極大的挑戰。

    當天晚上,即出現上述的四部門聯合約談螞蟻集團有關人員,以及《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》公開征求意見。

    此后,螞蟻集團的回應是:會深入落實約談意見,繼續沿著“穩妥創新、擁抱監管、服務實體、開放共贏”的十六字指導方針,繼續提升普惠服務能力,助力經濟和民生發展。

    12月15日,螞蟻集團董事長井賢棟在2020第四屆中國互聯網金融論壇上發表了題為“金融科技的責任與擔當”的主旨演講,這也是螞蟻集團暫緩上市后首次公開發聲。井賢棟表示,“螞蟻集團全體正在認真學習‘十四五’規劃建議和中央一系列關于金融安全和金融穩定發展的政策精神,對照監管部門的要求,照鏡子、找不足、做體檢,積極配合監管,進一步落實監管要求。”

    五、P2P之死:“眼見他起高樓,眼見他宴賓客,眼見他樓塌了”

    2020年11月下旬,中國銀行保險監督管理委員會首席律師劉福壽在“《財經》年會2021:預測與戰略”上宣布,全國在運營P2P平臺已在今年11月中旬完全歸零。

    從國內第一家P2P公司拍拍貸2007年6月成立算起,P2P行業從無到有,進而遍地開花,再到爆雷潮,最后終于清零落幕,前后只不過短短13年。

    P2P網貸機構本來定位為金融信息中介,但在實踐中,絕大多數機構事實上開展了信貸和理財業務,其背后是一些不具備借貸能力的機構,以互聯網金融創新的名義大肆擴張,甚至存在設立資金池,涉足非法吸收公眾存款、卷款跑路等亂象。

    據統計,過去10余年里先后有1萬多家P2P上線,高峰時同時有5000多家運營,年交易規模約3萬億元,壞賬損失率很高。今年8月14日,銀保監會主席郭樹清在回答央視新聞《相對論》給出的“部長答題板”提問時說,出借人的資金還有8000多億沒回收。

    2018年8月,全國P2P網貸整治辦下發《關于開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》,以12月末為限,要求P2P走完“機構自查、自律檢查、行政核查”三道程序,整改全面提速。2018年12月底,監管發布《關于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》(簡稱"175號文"),給整個網貸行業下達最后通牒。各省由此掀起關停P2P機構的風潮,直至今日,實現清零。

    不過,在全國實際運營的P2P網貸平臺清零之際,未完成清退的P2P平臺仍在努力兌付。

    北京市互聯網金融行業協會表示,網貸平臺風險處置是一項長期持續的工作,并不會隨著特定時點而宣告終止。切實保護出借人的合法權益,壓實平臺的主體責任,嚴厲打擊逃廢債行為,堅決維護社會秩序穩定等,仍將是今后一個時期內網貸風險整治的工作重點。

    另外,值得注意的是,美國最大的P2P平臺LendingClub也計劃年底關停P2P借貸平臺。該平臺的投資者在10月初收到了一封電子郵件,信件的內容讓不少散戶投資者感到意外。LendingClub表示,未來該公司的發展目標是成為一間提供全方位服務的金融科技市場銀行,因此要密切關注現有服務并逐步開發新產品,以保留和新生更多的收入。為了完成這一目標,LendingClub計劃于2020年12月31日關閉旗下的P2P借貸平臺,這意味著未來個人投資者將無法投資LendingClub發放的貸款產品。

    六、數字人民幣多地試點

    2020年,數字人民幣進入了試點測試階段。

    4月初,央行數字貨幣研究所指出數字人民幣將先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試。隨后,多家國有大行相繼傳出內測數字錢包的消息。

    7月以來,央行數字貨幣研究所先后與滴滴、美團、嗶哩嗶哩等機構達成合作,共同促進數字人民幣移動應用的功能創新及場景的落地應用。

    10月,數字人民幣實現了規模更大、范圍更廣、場景更為豐富的試點測試,在深圳羅湖以紅包形式向5萬名預約群眾發放,可用于3800多家合作商戶消費。關于數字人民幣的相關交易數據也首次被官方披露,據中國人民銀行副行長范一飛透露,數字人民幣已經處理313萬筆交易。

    11月1日,中共中央總書記習近平在《求是》雜志發表重要文章,指出要積極參與數字貨幣國際規則制定。11月3日,“十四五規劃”全文披露,其中指出要穩妥推進數字貨幣研發。11月9日,《中國(北京)自由貿易試驗區總體方案》中提到,支持人民銀行數字貨幣研究所設立金融科技中心;建設法定數字貨幣試驗區和數字金融體系。

    進入12月,蘇州的數字人民幣紅包再次成為全民關注的焦點。此次試點中,蘇州面向所有符合條件的蘇州市民共發放了2000萬元的數字人民幣紅包,每個紅包200元,紅包數量共計10萬個。相較深圳,此次蘇州數字人民幣紅包試點商戶更多、覆蓋范圍更廣,在參與測試的機構中,除了工、農、中、建、交、郵儲六家銀行外,還有京東、美團等互聯網巨頭,以及華為、OPPO等手機廠商,多方均在其中貢獻了各自的力量。

    自2014年開始進行探索,數字人民幣的研發進展一直是市場關注的焦點。現階段,數字人民幣的推進速度超出預期,正由小規模封閉試點向大規模、大范圍、多場景的試點階段過渡。與全球其他主要國家CDBC項目相比,中國數字人民幣的先發優勢依舊明顯,且有進一步拉大的趨勢。

    七、場景金融之殤:跑路和“打工人”之淚

    “場景金融的本質是將場景的交易風險與金融的信用風險疊加到了一起,當場景出現交易風險,極易引發信用風險。對B端商戶的風控已經成為場景金融風控的關鍵。”

    · 蛋殼爆雷,體面全無

    2020年11月,許多普通的年輕人成為“蛋殼公寓當事人”。12月3日凌晨,地點為中國廣州,在收到蛋殼公寓房東收房的通知后,畢業即失業的他點燃了房間,從18層一躍而下。背著租金貸卻還要另行租房的租客,出租了房屋卻沒收到錢的房主,誰該為這“一地雞毛”買單?

    細數長租公寓的暴雷情況,已經遠超百家,涉及到的租客、房主更是以百萬計。據新華時評,2018年“鼎家公寓”暴雷至今,長租公寓已陸續“爆雷”超過170家,“資本盛宴”后的殘羹冷炙幾乎全由房東和租客等自行消化。

    而此次“爆雷”的蛋殼公寓,從美國上市的高光時刻到爆雷,只用了10個月的時間。

    回看蛋殼的發展歷程,2018年初獲得了數十億元融資,隨后對房東和租客施展“高收低租”“長收短付”的傾銷方式,迅速擴大市場規模、提高自身估值,并于今年1月17日成功登陸美國紐交所。上市背后的風投機構、公司高管可謂賺得盆滿缽滿。而如今,企業資金鏈斷裂,把租賃矛盾留給了房東和租客,各方為之“埋單”。

    歷經多次發酵后,蛋殼事件租客的權益保護迎來轉機。據新浪科技12月18日報道,一位蛋殼租客表示,與蛋殼辦理解約之后,已可通過線上方式辦理微眾銀行租金貸的結清。根據微眾銀行的條款,該方案是將退租后蛋殼公寓所欠租客的預付租金,用于抵償租客在微眾銀行的貸款。如此之下,租客的租金貸就得以結清,然后由微眾銀行向蛋殼公寓進行催收。

    此外,蛋殼事件尚未結束,另一家長租公寓自如也開始“作妖”了。據鳳凰WEEKLY財經報道,11月中旬,有房東收到自如的強制解約信息。房東被告知,要么降租,要么解約。一旦業主不同意,自如方面就會強制解約,并賠付房東與2個月房租等額的違約金,同時要求房東賠償或退回裝修折舊費、配置折舊費、服務質量保證金等。其中,一些房東被要求賠償的裝修折舊費、配置折舊費加起來多則數萬元,少則幾千。

    目前,自如北京、南京、天津等多地業主都遇到過被強制解約的情況,至少波及數千名業主。

    · 優勝教育爆雷,教培領域“預付費”之弊

    2020年10月底,經營長達21年的老牌教育機構優勝教育被爆停運,同時出現學員無法退款等問題。據報道,僅北京校區就有上億元應退學費。一周后,知名英語培訓品牌芝麻街英語也有門店宣布停止營業。這些爆雷事件所遺留下來的最大問題,便是大批量的學員和老師無處討要的預付款與薪資。

    目前,該事件也迎來最新進展。據澎湃新聞12月18日報道,有消息稱,跟誰學旗下K12品牌“高途課堂”于近日開始無償接收優勝教育旗下學員,并贈送寒假和春季課程。“對于這些曝出有問題的企業來說,轉移學員可以降低糾紛,也有利于企業家重新二次創業。對于接收學員的企業來說,在教育行業競爭越來越激烈,且營銷成本越來越高的情況下,通過前期無償接收獲得用戶也是一筆劃算的投入。”教育產業投資人士徐華向記者表示,接收企業一般都會獲得社會好感。

    八、金融科技創新監管試點全國鋪開

    金融科技的應用是一柄雙刃劍,只有守正創新才能行穩致遠。為了更好地促進金融科技行業發展,落實《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》(銀發〔2019〕209號),2019年12月,中國人民銀行宣布正式啟動金融科技創新監管試點工作。

    與國外的金融科技“監管沙盒”相比,中國的金融科技創新監管工具既與國際接軌,即都秉承柔性監管的理念,又符合中國國情、具有中國特色,旨在引導金融機構利用現代技術賦能金融提質增效,營造安全、普惠的金融創新發展環境。這一金融科技創新監管試點也被稱作是中國版的“監管沙盒”。

    2020年1月,北京地區率先啟動金融科技創新監管試點,首批6項金融科技創新監管試點項目對外公示,其中包括了中信銀行與中國銀聯、度小滿金融、攜程聯合推出的中信銀行智令產品入選項目試點。3月,北京首批金融科技創新監管試點項目完成登記,并向用戶正式提供服務。

    2020年4月26日,中國人民銀行在在上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區、杭州市、蘇州市等6市(區)擴大金融科技創新監管試點。

    進入下半年以來,各地金融科技創新監管試點工作的進程加快。6月2日,北京就對外公示了第二批11項金融科技創新監管試點項目。7月,上海對外公示了首批8個創新應用,深圳對外公示了首批4個創新應用。8月,重慶、廣州、蘇州、杭州、雄安新區相繼完成首批金融科技創新監管試點項目對外公示。

    據中國人民銀行科技司金融科技管理處處長李興鋒介紹,目前北京、上海、廣州、深圳等9個地區已公示了共計60個惠民利企試點項目,涉及60多家金融機構和30家科技公司,試點項目聚焦人工智能、物聯網、大數據、區塊鏈、5G、衛星遙感等多項技術,涵蓋數字金融、供應鏈金融、普惠金融等多個場景。

    九、法規先行,個人信息保護加速推進

    2020年5月6日,著名脫口秀演員池子(實名王越池)發布微博爆料,中信銀行上海虹口支行未獲本人授權,將其個人賬戶流水提供給上海笑果文化傳媒有限公司,屬于侵犯公民個人信息的違法行為,并通過律師發函要求中信銀行、笑果文化賠償損失、并公開道歉。

    這一事件迅速引爆輿論。

    5月7日凌晨,中信銀行在微博發長文向池子致歉,并稱已處分相關員工,將支行行長撤職。5月9日,銀保監會消費者權益保護局發布通報稱,對中信銀行侵害消費者合法權益事件啟動立案調查程序,嚴格依法依規進行查處。

    近年來,一系列涉及個人金融信息安全事件的出現,各種非法收集、使用、公開甚至買賣個人信息的違法行為時有發生,給從業機構敲響了警鐘。

    而相關的監管政策也在加速推進。2019年,《個人金融信息(數據)保護試行辦法》(初稿)、《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法(征求意見稿)》相繼發布。今年年初,人民銀行發布的2020年規章制定工作計劃也明確,將制定《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》。

    今年2月13日,央行發布了一個新的金融行業標準——《個人金融信息保護技術規范》,從安全技術和安全管理方面,對個人金融信息在生命周期各環節的信息保護提出了安全防護要求。

    9月18日,央行發布修訂后的《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》;11月19日,我國首部《個人信息保護法》(草案)完成了向社會公開征求意見的流程。《草案》賦予自然人對其個人信息處理的知情權和決定權。

    十、多家創新型金融機構獲得批復

    2020年以來,包括直銷銀行、金融科技子公司、理財子公司、消費金融公司等在內的多家創新型金融機構的籌建和開業獲得監管批復。

    直銷銀行方面,今年有兩家獲批籌建。12月11日,招商拓撲銀行股份有限公司的籌建申請獲銀保監會批復。這是繼2017年1月中信銀行與百度合作設立的百信銀行在北京批籌設立后的第二家直銷銀行。緊接著12月21日,第三家獨立法人直銷銀行“郵惠萬家銀行”也獲批籌建。

    金融科技子公司方面,成方金科之后,央行成立金融科技子公司“中匯金科” 。此外,今年還有農業銀行金融科技子公司“農銀金科”、中國太保旗下“太保金融科技”、匯豐銀行旗下“匯豐金融科技服務公司”相繼成立,以及一家開業——交通銀行金融科技子公司“交銀金科”于11月27日開業。

    理財子公司方面,今年八家銀行理財子公司獲批籌建,其中三家已開業。民生理財(民生銀行)、浦銀理財(浦發銀行)、廣銀理財(廣發銀行)、華夏理財(華夏銀行)獲準籌建;青銀理財(青島銀行)、渝農商理財(重慶農商行)、信銀理財(中信銀行)獲批開業,其中青銀理財已于11月19日正式開業。另外,恒豐銀行公告稱擬設立"恒豐理財有限責任公司"。

    消費金融公司方面,截至目前,全國獲批籌建的持牌消費金融公司達33家。今年五家消費金融公司獲批籌建,小米消費金融、北京陽光消費金融已開業,重慶螞蟻消費金融有限公司、唯品富邦消費金融公司、蘇銀凱基消費金融公司獲批籌建。另外,11月12日,海南銀保監局局長傅平江表示,海南正在積極籌備消費金融公司。

    除了上述獲批機構外,今年還有全國性第五家AMC銀河資產獲批開業,以及第二家個人征信機構“樸道征信”的個人征信業務申請獲央行受理。
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