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    消費金融線上化格局面臨重塑 興業、馬上、中郵累計放款超8000億

    消費金融頻道 冬彌 2020/12/28 97 返回列表
    在持牌消費金融領域,捷信、招聯憑借股東、資金和合作場景優勢,多年來一直居于行業前兩名的位置。馬上、興業、中銀、中郵雖同屬持牌消金第一梯隊,但資產規模與捷信、招聯相比仍差距巨大。

    隨著消費金融市場風格切換,業務線上化、運營數字化趨勢到來,持牌消金的格局也面臨重塑。持牌消費金融第一梯隊中的馬上、興業、中郵近年來展業能力逐漸增強,資產規模增加,向捷信、招聯發起沖擊。

    最新數據顯示,馬上消費累計注冊用戶超過1.1億,累計交易額超過5000億;興業消費金融累計發放消費貸款超過1200億元,累計服務客戶突破1000萬戶;中郵消費金融注冊用戶超過4500萬,累計放款突破2000億元。

    從累計放款額上看,馬上、興業、中郵目前累計放款合計超過8200億,同比大幅增加。由于招聯、捷信當前的累計放款數據未披露,無法進行對比。但是以招聯截至2019年6月末累計發放貸款6032億的數據為參考,上述三家公司與頭部兩大巨頭差距依然較大。
     
    在已獲牌的30家消費金融公司中,早期以銀行系為主導,當前漸漸向互聯網系發展。螞蟻、陸金所、度小滿、攜程、新浪、唯品會等融入持牌消費金融業務中,科技成為持牌消金的主要屬性。

    今年以來,平安、小米、光大消費金融已經開業,注冊資本都在10億以上,并且均是以存量身份進場,這將加劇持牌消費金融的競爭態勢。在持牌消費金融第二個十年中,內外部因素將重新定義消費金融公司的競爭力。
     
    消費金融市場從互聯網過渡到金融科技,科技成為驅動消費金融公司業績增長的核心要素,無論是線上獲客、場景搭建,還是智能風控、智能貸后管理,科技之于持牌消費金融公司,已成為標配。
     
    首先在消費金融服務渠道上,打通線上線下場景是當務之急。持牌消費金融進行數字化轉型,以往積累的線下商戶和場景仍是轉型的重要支撐,如何把線下的場景搬到線上,成為頭部消費金融公司必須面對的問題。

    在頭部機構中,捷信消費金融自發布“2023戰略”之后,通過加速數字化轉型,打造全渠道金融服務平臺,今年以來推動線下合作商戶開展捷信ALDI 2.0(直貸)新模式,實現門店自助辦單。此外,捷信還把線下商戶遷移至線上商城,增強線上場景能力。
     
    其次在風控方面,消費金融機構的定位是與商業銀行差異化發展,立足的市場更為下沉,場景更加垂直,這對風控要求更高。在信用風險疊加之下,持牌消費金融公司必須依靠數字科技打造核心風控能力,摒棄“高收益覆蓋高風險”的粗放風控模式。
     
    據統計,從2012年到2017年之間,我國商業銀行不良貸款率從0.95%上升至1.74%;消費金融公司不良貸款款率從0.56%上升至6.62%,不良率上升近10倍。消費金融公司的風險承壓和風控成本相比銀行,明顯高出許多。
     
    近兩年,消費金融公司加強技術投入,提高依托大數據、人工智能的金融模型開發和應用能力,反欺詐水平增強,不良率有所降低。

    2019年消費金融公司平均不良貸款率為2.63%,略高于信用卡的平均不良水平,但較2018年下降0.11個百分點。頭部消費金融公司把智能風控列為數字化轉型的重要課題,整個持牌消金行業風控能力提升。

    中郵消費金融總經理王曉敏近期在接受媒體采訪時表示,過去依靠互聯網頭部公司導流的模式未來將變得難以為繼。消費金融市場正從外延式發展轉向內涵式發展,其中自主風控是第一位,在此基礎上還需要擁有自主的獲客能力。
      
    捷信首席財務官王濤認為,對消費金融企業來說,核心的風控能力是其內功。積極探索,建立更好的消費金融行為信息體系是外功。捷信利用現代金融科技技術,著力打造自主核心風控能力。
     
    在馬上消費金融董事長趙國慶看來,隨著金融服務的便捷化、場景化、智能化、個性化需求持續增強,運用好大數據分析、金融云、人工智能、區塊鏈等風控科技手段,是行之有效的方法。
     
    公開資料顯示,馬上消費金融擁有一支300多人的大數據風控團隊,積累了億萬級數據源,建立了智能化的風險管理能力,構建了10萬多個風險特征變量、毫秒級的實時數據獲取和加工以及2000多種風控決策策略、決策流、數據模型人工智能算法。

    最后,持牌消費金融公司要平衡利率下行和成本增加。中銀消費金融副總經理章濤認為利率下行雖是大趨勢,但需要一定的時間來消化,不宜搞一刀切。監管部門可以通過幫助消費金融公司擴大融資和資本籌集渠道,降低征信信息成本,從而幫助消費金融公司降低成本,引導其降低產品定價。
     
    風控成本也是影響消費金融公司產品定價的一個重要因素。有業內人士呼吁社保、公積金等數據源在對商業銀行開放的同時也能對消金公司開放,幫助消費金融公司低成本識別客戶,進而進一步降低利率。
     
    在巨頭盤踞的消費金融市場,并不是每一家機構都能做到客群上移,以求降低風控成本,向下沉市場進軍成為諸多消費金融機構的選擇。然而,下沉市場并不是簡單地硬著陸,而是更要評估風險與收益之間的平衡。

    招聯消費金融公司總經理章楊清表示,“消金空間有限,不應過度增長。普惠金融有別于扶貧和慈善,并非越下沉越好,否則極有可能出現‘雙輸’現象,即金融機構背負不良風險,而下沉客戶因貸款超出承受能力范圍使得誠信受損。這對于普惠金融的可持續發展非常不利。”
     
    持牌消費金融公司格局已嚴重分化,只有第一梯隊的玩家之間才具備更多突圍可能。第一梯隊的持牌消費金融公司若想打破格局,借助數字科技手段武裝業務全流程成為必要抓手。
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